Реструктуризация кредита физического лица

Распространенные причины реструктуризации долга

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Сама реструктуризация подразумевает под собой процесс полного пересмотра всех положений, которые касаются процентов, графика выплат, а также размера ежемесячного платежа. Становится понятно, что банк предоставляет должникам возможность выйти из сложной ситуации и восстановить свою платежеспособность. Предоставляются своеобразные кредитные льготы, в определенных случаях могут быть предоставлены кредитные каникулы, когда клиент осуществляет выплату исключительно процентов, тело кредита начинает выплачиваться по окончанию срока предоставленных льгот.

В случае, когда клиент не имеет возможности исполнять взятые на себя ранее обязательства, например, из-за потери трудоспособности или же болезни, формируется возможность обратиться в банк с заявлением на предоставление реструктуризации. В данном случае, банк рассматривает просьбу клиента и предлагает ему варианты решения вопроса. Не следует считать, что если вы не будете вносить платежи в течение определенного количества времени, ничего страшного не случится, потом можно будет со всем разобраться. На самом деле, сложно будет выйти из ситуации, если будет насчитано феноменальное количество процентов, а также штрафных санкций. Помните о том, что самостоятельно проблема не разрешится. И в дальнейшем, чтобы избавиться от обременения придется пройти процесс банкротства, и это в лучшем случае. Бывают ситуации, когда приставы судебного плана забирают все из дома, чтобы продать на торгах, и за вырученные средства компенсировать долг банку. Лучше всего начинать разрешать ситуацию сразу же, тогда есть большая вероятность того, что банк пойдет на встречу вам, и вы сможете реализовать свои обязательства в течение более существенного количества времени, но полностью и без порчи записи в КИ.

Если ранее банки не особо активно шли на встречу своим клиентам, то в настоящий момент ситуация резко поменялась, возможно потому, что появилась процедура банкротства, и она способствует формированию действий, которые позволяют человеку избавиться от обременений и не выплачивать кредитование полностью. Но, для того, чтобы получить реструктуризацию нужно будет также предоставить банку определенные доказательства – основания для проведения такого процесса.

Основания для реструктуризации:

• Заемщик утратил основной источник дохода. Это может быть последствие увольнения, которое в нашей стране в последние годы считается основной проблемой заемщиков. Это может быть закрытие собственной компании и невыполнение работодателем обязательств по уплате заработной платы;
• Также человек может предоставить документы, которые определяют определенный аспект утраты трудоспособности. Например, случилось непредвиденное и человек серьезно заболел, не смог исполнять профессиональные обязанности и был вынужден уволиться. В таких ситуациях банк нередко предлагает воспользоваться кредитными каникулами;
• В настоящий момент также предлагается реструктуризация в тех ситуациях, когда формируется резкое изменение курса валют. Но, такое предложение существует исключительно в тех ситуациях, когда человек брал кредитование в иностранной валюте;
• Кроме всего прочего устанавливаются преимущества и значительные скидки в виде реструктуризации в том случае, если в семье появляется ребенок, а соответственно формируется изменение семейного положения, что серьезно влияет на денежное состояние должника.

Вопрос по реструктуризации решается исключительно в индивидуальном порядке. То есть, пересматриваются условия кредитования на основании веских причин. Иначе, предоставление новых условий по ранее оформленному кредиту будет просто невозможным. Банки обычно требуют предоставить подтверждение неплатежеспособности в виде документов. В тоже время, иногда формируется процесс реструктуризации на основании заявления клиента, если он давно использует услуги данного банка.

Следует отметить, что любая реструктуризация влияет на историю должника. В тоже время, это не считается негативным аспектом. Все дело в том, что другие финансовые организации при изучении истории напротив увидят, что клиент очень внимательно отнесся к своим обязательствам даже в критический момент. Это говорит об его ответственности, и в предоставлении последующих кредитов ему вряд ли будет отказано.

Причины для реструктуризации

Обратиться в кредитное учреждение с просьбой внести в договор изменения, повышающие личную платёжеспособность, имеет право каждый заемщик. Кредитор пойдет навстречу лишь тому заявителю, который имеет веские для этого причины, подтвержденные документально.

К личным причинам относятся:

• тяжелая болезнь заемщика;
• болезнь или смерть кормильца (близкого родственника, супруга или супруги);
• болезнь или смерть ребенка (внука);
• уменьшение заработной платы;
• потеря работы;
• получение инвалидности;
• потеря жилья вследствие природных катаклизмов (наводнение, землетрясение, пожары);
• изменение семейного положения (брак, развод, рождение ребенка, незапланированная беременность и другое);
• попадание в ДТП, в результате которого пострадал заемщик или его транспортное средство.

Независящие от заемщика причины:

• уменьшение курса национальной валюты;
• ухудшение экономической ситуации в стране;
• пандемия.

Все личные обстоятельства, которые привели к необходимости реструктуризации долга, необходимо подтвердить документально. Это могут быть свидетельства из ЗАГСа, больничные листы, справка о присвоении статуса безработного, выписка из трудовой книжки, форма 2-НДФЛ с места работы, выписка из стационара, медицинское заключение и др. Главное, чтобы документы содержали достоверную информацию. Кредитор не пойдет на контакт с заявителем, пока не проверит предоставленные сведения.

Даже если все изложенные обстоятельства являются абсолютно достоверными, заимодавец вправе отказать должнику в его просьбе. Изменение условий договора является проявлением его доброй воли, а не прямой обязанностью.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

• Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
• Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств. Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника

Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Выгода реструктуризации

Если грамотно подойти к составлению договора о реструктуризации, каждая из сторон может рассчитывать на существенную выгоду:

1. Должник может избежать жестких мер взыскания, взаимодействия с коллекторами, участия в судебных разбирательствах, что позволит сохранить финансы, нервы и время, при этом, при своевременном обращении кредитная история остается чистой.
2. Сохранение отношений с кредитором. Особенно значим данный плюс, если должник пользуется услугами банка уже давно и имеет преимущества лояльного клиента.
3. Кредитор получает выданные средства. Да, не сразу, возможно с некоторыми потерями, но все же возвращает активы. ФКУ невыгодно обращаться в суд для взыскания невыплаченных сумм с должника, так как по итогу рассмотрения может быть списана часть задолженности и штрафных санкций. Причем процесс разбирательства занимает до нескольких месяцев.

Реструктуризация позволяет обеим сторонам достичь договоренности по исполнению обязательств в сжатые сроки и минимизировать затраты, связанные с реализацией мероприятий по принудительному взысканию задолженностей.

Реструктуризация долга по коммунальным услугам

Если у граждан РФ отсутствуют возможности выполнять свои
обязательства перед ЖКХ, то организация или житель имеет право активизировать
реструктуризацию долгов. Сегодня есть прецеденты, согласно с которыми отменялся
штраф за несвоевременное внесение платежа, а также частичное списание
задолженности.

Процедура представлена в виде продления периода для выплаты
и разбивки задолженности на равные ежемесячные части. При этом организация
учитывает размер дохода физического лица. Чаще всего общая сумма платежа не
превышает четвертой части доходной составляющей, для пенсионеров и
нетрудоспособных категорий – 20%. В каждом случае задействуют индивидуальный
график. Обязательное условие – своевременное погашение долга, иначе будет
начисляться пеня за каждый просроченный день.

Образец оформления договора

Такое соглашение в обязательном порядке составляется
исключительно в письменном виде и в 2 экземплярах, так как является результатом
взаимной договоренности участников. ЖКХ-организации не обязаны предоставлять
рассрочку неплательщику, но этот финансовый инструмент используется очень
часто. Ведь обе стороны заинтересованы в добросовестном выполнении взятых на
себя обязательств.

Подписанный двусторонний договор действует до того момента,
пока физическое лицо не погасит весь долг. Типовой образец в большинстве
случаев предоставляется УК, он содержит следующие сведения:

• полные данные двух сторон, реквизиты для внесения ежемесячных платежей;
• адрес, по которому находится квартира с задолженностью;
• обязанности, ответственность и права участников соглашения;
• график и сумма погашения долга;
• обоюдное согласие, закрепленные подписями и печатью организации.

Описание проведения процедуры

ВАЖНО! В законодательстве нет ни единого акта, который бы
регламентировал процедуру реструктуризации. Но по факту она является очень
популярной в экономических современных реалиях, и состоит из таких стадий:

1. Жителю РФ необходимо обратиться в управляющую компанию или другую аналогичную фирму, которая предоставляет ЖКХ-услуги. Обязательно от руки пишется заявление, где следует указать причину невозможности нести обязательства, а также посильную сумму и сроки;
2. Организация принимает решение по обращению. При положительном ответе заключается двустороннее соглашение. Согласно с этим документом и проводятся оплаты;
3. Физическое лицо добросовестно выполняет условия договора. Если платежи будут поступать несвоевременна, вторая сторона может в одностороннем порядке расторгнуть договор и подать иск в суд на досрочное полное погашение долга.

Пакет документов

В момент обращения в Управляющую компанию, которая
предоставляет коммунальные услуги, заявитель должен предоставить справку о
доходах и составе семьи. Такие документы позволят убедиться в правдивости
предоставленных данных.

В чем выгода данной операции?

Выгода заключается в том, что гражданин РФ продолжает получать качественные ЖКХ услуги, постепенно уменьшая свой долг перед предприятием. УК, в свою очередь, получает своевременную оплату по договору.

Реструктуризация по налогам

Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно. Реструктуризация может быть предоставлена как по одному налогу, так и сразу по нескольким.

Инициация процедуры допустима компаниями, финансовое положение которых не позволяет в срок отвечать по налоговым обязательствам, но в то же время имеются веские основания считать, что ситуация исправится в ближайшее время. В качестве основания для получения возможности принять участие в реструктуризации налогов можно выделить следующие позиции:

• причинение фирме ущерба вследствие стихийных, техногенных катастроф или иных непреодолимых обстоятельств;
• отсутствие (или неполное) финансирование из бюджета, задержка оплаты государственного заказа, что привело невозможности исполнения обязательств;
• сезонный характер деятельности.

Еще одно основание касается высоких рисков банкротства фирмы, если она единовременно выплатит налоги. Для этого потребуется подтвердить наличие признаков несостоятельности: как основной – наличие на протяжении 3 месяцев задолженности по обязательным платежам на сумму более 100 тысяч рублей.

Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации – советы экспертов + обзор ТОП-3 банков ?

Реструктуризация займов нередко применяется должниками, чтобы погасить имеющийся кредит посредством оформления нового. Если займ был получен на невыгодных условиях, есть смысл обратиться в эту же кредитную организацию, чтобы взять новый кредит для погашения имеющейся задолженности.

Выбирая банк, где будет проводиться реструктуризация, заёмщик должен учитывать целый ряд критериев:

• репутация кредитной организации;
• величина комиссии, взимаемой при оформлении нового договора;
• политика банка в отношении реструктуризации;
• условия предоставления нового кредита.

Самостоятельно сделать правильный выбор из огромного перечня банков, действующих на территории России, бывает непросто. Поэтому есть смысл обратиться к рейтингам, которые оформляют эксперты. Ниже представлены 3 популярные кредитные организации, которые активно продвигают услугу реструктуризации.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы предоставляет услугу по реструктуризации займов, в том числе оформленных в других кредитных организациях. Достаточно подать заявку, чтобы долговая нагрузка на семейный бюджет существенно снизилась.

Банк предлагает провести реструктуризацию государственным служащим на специальных условиях.

Можно выделить целый ряд преимуществ банка по сравнению с другими подобными организациями:

• заёмщик может сам выбрать наиболее удобную для него дату внесения ежемесячных платежей;
• страхование оформляется в добровольном порядке;
• должник может рассчитывать на длительные кредитные каникулы.

Для оформления заявки на реструктуризацию не требуется много времени. После подачи заявки и предоставления необходимых документов банк принимает решение в течение ¼ часа.

2) Совкомбанк

Совкомбанк является уникальной кредитной организацией, которая помогает гражданам, получающим во всех банках отказ. Обращение в эту компанию является самым лёгким, но при этом достаточно надёжным способом сделать лучше свою кредитную историю. Здесь каждому клиенту предоставляется индивидуальная программа реструктуризации.

Должнику достаточно заполнить заявку через интернет на ресурсе кредитной организации. После одобрения останется посетить офис кредитной организации. Здесь при предъявлении документа, удостоверяющего личность, можно оформить реструктуризацию.

Среди преимуществ Совкомбанка можно выделить:

• возможность сокращения↓ платежа, увеличения↑ сроков займа;
• сохранение предмета залога;
• оформление кредитных каникул.

3) Интерпромбанк

Интерпромбанк работает на рынке с 1995 года. Сегодня здесь клиентам предлагают полный спектр финансовых услуг.

При оформлении реструктуризации в рассматриваемом банке можно рассчитывать на целый ряд преимуществ:

• возможность объединить любое количество займов, оформленных в любых банках;
• общая сумма реструктуризируемых кредитов может достигать 1 миллиона рублей;
• возможность сократить↓ финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Для оформления процедуры достаточно направить заявку в режиме онлайн, после чего предоставить необходимые документы и подписать договор реструктуризации.

Чтобы сравнить рассмотренные банки было легче, основные особенности реструктуризации в них сведены в таблице ниже.

Таблица: «ТОП-3 популярных банка для оформления реструктуризации + условия предоставления услуги»

Кредитная организация	Возможная сумма для реструктуризации	Срок договора	Ставка	Другие особенности
ВТБ Банк Москвы	До 3 миллионов рублей	От полугода до 5 лет	До 15% ежегодно	В период отпуска можно платежи не вносить
Совкомбанк	Максимум 3 миллиона рублей	До 3 лет	12-14% годовых	Наиболее лоялен к пенсионерам и людям в возрасте
Интерпромбанк	До 1 миллиона рублей	От полугода до 5 лет	14% в год	Заёмщик имеет право на отмену комиссионных и страховых платежей

Какие виды ссуд можно реструктуризировать

Виды реструктуризации

Определение видов процедуры зависит от интересов и внутренних резервов компании, а также от внешних обстоятельств. Направления изменений касаются сферы деятельности организации, внутренней структуры предприятия, структуры капитала и контроля.

Классификации видов реструктуризации разделяются по разным критериям, в том числе по:

1. Стадии развития предприятия:
   • оперативная (при необходимости выхода организации из кризисной ситуации);
   • стратегическая (для поддержания функционирования организации).
2. Инициатору:
   • пассивная, связанная с внешними обстоятельствами, при которых предприятие заинтересовано в структурных преобразованиях;
   • активная, когда инициатором является сама компания.
3. По степени взаимодействия с внешним окружением:
   • внешняя, нацеленная на изменение взаимоотношений с внешней средой;
   • внутренняя, направленная на внутренние корректировки и прямо не касающаяся изменения внешней среды.
4. Охвату видов деятельности организации:
   • комплексная (для всех сторон деятельности);
   • поэлементная (для отдельных элементов — производства, финансов, управленческой системы);
   • многоэлементная (для комплекса ряда элементов системы).
5. По времени проведения:
   • краткосрочная;
   • среднесрочная;
   • долгосрочная.
6. По степени подотчетности и привлекаемым средствам:
   • централизованная, проводимая в компании по решению и под контролем государственных (муниципальных) структур за счет привлеченных средств;
   • децентрализованная, осуществляется предприятием самостоятельно (собственными средствами);
   • смешанная при использовании собственного и привлеченного финансирования.
7. По количеству проводимых операций (этапов):
   • одноэтапная;
   • многоэтапная.
8. По темпам проведения процедуры:
   • последовательная;
   • скачкообразная.

Кстати! Разнообразие видов процедуры не имеет строгих разграничений, в некоторых из них присутствуют пересечения либо дублирование действий на определенных этапах исполнения.

Реструктуризация по ипотеке

Помощь банков в реструктуризации ипотечного кредита является обязательным условием. Если финансовая организация отказывает уменьшить сумму платежа или предоставить отсрочку, то суд не примет иск к должнику. Следовательно, залог арестовать не получится.

Банкиры прекрасно знают законодательство и будут помогать заемщику до последнего, пока не убедятся в полной неплатежеспособности.

Государство также поддерживает ипотечников. Например, для молодой семьи была разработана программа (в рамках федеральной программы «Жилище»), которая может обеспечить взносы до 400 тыс. рублей в случае возникновения обязательства.

20.04.2015 г. вышло Постановление Правительства №373, которое оказывает серьезную поддержку гражданам, взявшим ипотеку с валютными взносами.

Важная деталь

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Для облегчения кредитной нагрузки банки предлагают заемщикам не только реструктуризацию, но и рефинансирование долга.

• При проведении реструктуризации клиент получает новый график выплат.
• Рефинансирование предполагает расторжение одного кредитного договора и заключение нового, при этом меняется платежный график.

Например, заемщика уволили и он не может оплачивать кредит, но до этого исправно погашал долг. После предоставления заявления, копии трудовой и справок банк реструктуризирует остаток задолженности.

Срок кредита увеличивается, размер ежемесячного взноса уменьшается. Реструктуризация проводится только тем банком, который выдавал ссуду. При рефинансировании банк оформляет заем по новому договору для перекрытия текущего кредита. Соглашение может быть заключено с другой кредитно-финансовой компанией.

Реструктуризация может быть менее выгодна, чем рефинансирование, так как банк продлит кредитный период и увеличит ставку. Но данная процедура позволяет избежать неустоек, суда, ухудшения кредитной истории. Если заемщик в состоянии оплачивать ссуду и подает заявления на реструктуризацию, чтобы уменьшить затраты на ежемесячные платежи, то услуга окажется невыгодной. Задолженность растянется на более длительный срок, увеличится сумма переплаты.

При утрате платежеспособности любой клиент, погасивший часть кредита, имеет право на реструктуризацию. Для этого необходимо письменно или лично сообщить сотрудникам банка о сложившейся ситуации.

Отсрочка платежа

Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.

Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.

Как оформить и получить: порядок действий

Взять пенсионный кредит в «Почта Банке» можно только при личном посещении офиса. Зато по стандартным кредитным продуктам подать заявку можно удаленно.

в открывшемся окне выбрать категорию «Кредиты»;

выбрать из списка наиболее подходящий продукт;

• нажать кнопку «Узнать подробнее» и/или «Оформить кредит»;
• ввести запрашиваемой системой данные и отправить заявку на рассмотрение.

После этого остается лишь дождаться положительного решения банка и посетить офис для подачи документов и подписания договора.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации

Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Калькулятор расчёта

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!